Cómo se construye de verdad tu puntaje FICO

La mayoría conoce su puntaje de crédito como un número solo que aparece, se mueve y desaparece sin explicación. Se siente como el clima. No lo es. Un puntaje FICO es un cálculo, y un cálculo tiene factores. Cuando los puedes nombrar, el número deja de ser algo que te pasa y se vuelve algo que puedes leer.

Aquí está toda la máquina, en lenguaje claro.

Los cinco factores

FICO pondera cinco categorías. Los porcentajes de abajo son los pesos clásicos y publicados de los modelos de uso general — tu mezcla exacta cambia con tu archivo, pero este es el mapa.

• Historial de pagos — alrededor del 35%. ¿Pagaste a tiempo? Es la palanca más grande de todas. Un solo pago atrasado 30 días hace más daño del que la gente espera, y se queda.
• Saldos adeudados — alrededor del 30%. Sobre todo es tu utilización: cuánto del crédito rotativo disponible estás usando. Mientras más bajo, más tranquilo.
• Antigüedad del historial — alrededor del 15%. La edad de tu cuenta más vieja, la más nueva y el promedio de todas.
• Crédito nuevo — alrededor del 10%. Cuántas cuentas abriste hace poco y cuántas consultas duras generaste.
• Mezcla de crédito — alrededor del 10%. Si has manejado más de un tipo de crédito — rotativo (tarjetas) e instalamento (préstamos).

Eso es todo. No hay una sexta categoría secreta. No hay una línea de ingresos. El score no conoce tu salario, tu puesto ni tu saldo bancario — solo cómo has manejado el dinero prestado.

Por qué tu número se mueve cuando “no cambió nada”

La frustración más común es un score que baja cinco o diez puntos en un mes en el que no hiciste nada distinto. Casi siempre pasó una de tres cosas, y las tres viven dentro de los cinco factores de arriba:

1. Un saldo de estado de cuenta se reportó más alto de lo normal. La utilización se mide el día en que se reporta el saldo, no el día en que pagas. Un mes normal de gastos puede inflar el número reportado aunque pagues completo días después.
2. Una cuenta salió del archivo, o una nueva bajó tu edad promedio. Abrir una tarjeta ayuda a tu crédito disponible pero baja la edad promedio de tus cuentas — dos factores jalando en direcciones opuestas.
3. Cayó una consulta. Una sola consulta dura es pequeña y temporal, pero es real, y aparece aquí.

Nada de esto es un misterio cuando conoces las categorías. El “clima” siempre fue un mecanismo.

Qué significa esto para ti

No necesitas un secreto. Necesitas saber qué palanca estás moviendo. Pagar a tiempo protege el 35% del score. Mantener bajos los saldos reportados protege otro 30%. No abrir cuentas que no necesitas protege el resto. Tres hábitos, cinco factores, un número.

No reparamos crédito y no prometemos resultados. Te entregamos la mecánica — qué mueve el número y por qué — para que las decisiones sigan siendo tuyas.

En las próximas entregas profundizamos en la utilización (el factor que la gente malinterpreta más seguido) y en el orden de operaciones cuando tu archivo está delgado o recién empieza.